יש לכם קופת גמל ישנה? מה עושים עם הכסף

אם עבדתם בישראל לפני שנים לא מעטות, יש סיכוי טוב שיש על שמכם קופת גמל — לא "להשקעה", סתם קופת גמל — שאיש לא הפקיד אליה מזמן, ושאתם לא לגמרי זוכרים מה מותר לעשות איתה.

אתם לא לבד. קופות גמל לקצבה הן המוצר שהשוק עבר ממנו הלאה, אבל הכסף שנצבר בהן לא הלך לשום מקום. הוא עדיין מושקע, עדיין גובה דמי ניהול, ועדיין שלכם.

השאלה היא מה עושים איתו. יש שלוש תשובות, וכולן תלויות בדבר אחד.

במבט מהיר

הדבר האחד שמכריע: מתי הופקד הכסף

זה לב העניין, וזה מה שרוב האנשים לא יודעים על הקופה שלהם.

בקופות גמל יש שני סוגי כספים, וההבדל ביניהם נקבע לפי מועד ההפקדה ביחס למועדים שנקבעו בחקיקה:

• כספים הוניים — כספים ותיקים יותר, שבתנאים שנקבעו ניתן למשוך אותם כסכום חד-פעמי.
• כספים לקצבה — כספים מאוחרים יותר, שמיועדים לתשלום כקצבה חודשית בגיל פרישה, ומשיכתם כסכום חד-פעמי לפני כן כרוכה במס משמעותי.

באותה קופה, על אותו שם, יכולים לשבת שני הסוגים זה לצד זה. הדוח השנתי מפרט את החלוקה. זו השורה הראשונה שכדאי לחפש.

שלוש אפשרויות, לפי הסדר

1. להשאיר — אבל לא לשכוח

לרוב האנשים זו התשובה הנכונה, בתנאי אחד: שהקופה טובה.

כסף בקופת גמל ממשיך ליהנות ממעמדו. הוצאתו מהמעטפת — במיוחד של כספים לקצבה — כרוכה במס, ואין דרך להחזיר אותו פנימה. אם אין צורך ממשי בכסף, השארתו במקום היא ברירת המחדל החכמה.

אבל "להשאיר" לא אומר "להתעלם". קופה שאיש לא מסתכל עליה היא בדיוק הקופה שגובה דמי ניהול גבוהים ויושבת במסלול שנבחר לפני עשרים שנה. מדריך המסלולים מסביר מה יש שם.

2. לנייד — אם הקופה יקרה או מפגרת

ניוד בין קופות גמל אינו אירוע מס ואינו משנה את מעמד הכספים. הכספים ההוניים נשארים הוניים, הכספים לקצבה נשארים לקצבה — הם רק עוברים לגוף מנהל אחר.

לכן, אם הקופה שלכם גובה דמי ניהול גבוהים או מפגרת בתשואה לאורך שנים, ניוד הוא הכלי. כך זה עובד, ואפשר גם לבקש הפחתת דמי ניהול קודם — קופה רדומה היא בדיוק החשבון שגופים מוכנים להוזיל כדי לא לאבד.

3. למשוך — רק אם מותר, ורק אם צריך

כספים הוניים שעומדים בתנאי המשיכה ניתן למשוך כסכום חד-פעמי. זו זכות, ולפעמים היא שימושית מאוד.

כספים לקצבה אפשר טכנית למשוך לפני גיל הזכאות, אבל המס על משיכה כזו נועד להרתיע — והוא מרתיע. לרוב זו הבחירה הגרועה ביותר מבין השלוש, אלא אם מדובר במצוקה אמיתית או בנסיבות מיוחדות שהחוק מכיר בהן.

המסקנה המעשית: לפני כל משיכה, ודאו איזה סוג כספים אתם מושכים. שני סכומים זהים באותה קופה יכולים להיות ממוסים אחרת לגמרי.

איך מוצאים בכלל את הקופה

אם אתם לא בטוחים שיש לכם אחת — או כמה — המסלקה הפנסיונית מרכזת את כל החשבונות על שמכם, כולל קופות גמל ותיקות ממקומות עבודה שכבר שכחתם.

מה לעשות עם זה — שלושה צעדים

1. אתרו את הקופה ואת הדוח השנתי שלה. חפשו את החלוקה בין כספים הוניים לכספים לקצבה.
2. בדקו את דמי הניהול והתשואה מול השוק. השוואת קופות הגמל מציגה את הקופה שלכם מול האחרות.
3. החליטו לפי הסדר: להשאיר, לנייד, ורק בסוף — למשוך.

שתי טעויות נפוצות

להניח שקופה ישנה היא קופה מתה. היא לא. היא מושקעת, גובה, ומצטברת — לטוב ולרע.

למשוך כספים לקצבה כי "זה הכסף שלי". הוא אכן שלכם. המס על משיכה מוקדמת נועד לוודא שתקבלו אותו כקצבה — ולרוב זה גם מה שכדאי.